醫療融資系列 （五）老人醫療知多少

對於好多年青Blog友來講，老人醫療可能是冇雷公咁遠既事，但如果你有長輩已到花甲之年，而佢地又冇儲足彈藥，你就變得責無旁貸。根據醫管局06-07年報，每名老人（65歲以上）的公共醫療支出是每年$16,000，以平均壽命82歲計算，則整個老人階段要用上27萬元。記住27萬元只是平均數，如果你運氣較差的話，隨時要用上五六十萬元，而且呢個係政府支出，如果幫襯私家醫院，參考我前文分析，咁就150萬都冇得剩。

要應付上面既開支，除非係小數富貴退休中產，否則冇可能負擔得起。就算係富貴老人而有足夠儲備，恐怕都寧願留番俾兒孫，唔肯拎出來俾醫院。最後會點？當然都係公營醫院負責，提供幾乎免費既醫療，納稅人付鈔。根據統計處市民健康調查，會光顧私家醫院的老人恐怕不超過5%。所以政府的融資方案，是希望收入中上〈$10k〉的在職人士（約佔該批年齡人口三份之一），能早作準備，老了能夠自己負擔醫療開支。即係政府希望佢地依靠自己的比率，會由現在的5%，增加到將來的33%，但政府依然要大幅增加開支，去應付其他三份之二的老年人口，比起現在的醫療服務及床位需求，大約還要增加30-40%，咁將來就要辛苦而家未到三十歲班後生仔喇。

要準備老年醫療支出，當然要早作準備，例如預先儲錢，或者買保險。但正如上面所講，健康充滿變數，醫療支出亦可升可跌。除非係富貴中產，否則單靠儲錢，唔保證實夠錢醫。而且中年變成老年，入息亦變成零，除非資深審查，否則就算是富貴中產，一樣大條道理搵政府醫院。如果真係要資產審查，為左慳番幾十萬，富貴中產亦可以將資產轉移俾下一代，然後向政府求救。

因此，買保險變成唯一可行之法。既然買保險可以解決，點解而家只有5%的老人光顧私家醫院？原因很簡單，根據統計處調查，原來只有2%的老人有買醫療保險。老人醫療保費貴到飛起，就算好人好姐，一年閒閒地要兩三萬。如果你有例牌的老人病，就可能多多保費都冇商量。最後情況就係，2%最fit既老人就買醫療保險，其他就等公營醫院解決。所以如果以現在自願保險的方法，去應付將來老人醫療，相信大部份人（98%）只會顧及在職時期，而不會預先多付數倍保費，去為老年期打算。

要有效將老人醫療保費減低，只有通過強制性保險，令中上收入的在職人士，趁早鎖定一生的基本醫療保險，然後通過全民分散風險，統一基本保障條款以增加業界競爭，令保費下調。亦只有這樣做法，才可避免不獲受保者轉投公營。當然，基本的保險只是例牌常餐，市民可以因應需要、能力及收費，付上額外保費，增加保障範圍。