強積金 – 勉強有幸福

昨天看生果報評論，強烈反對智經的強制醫療儲蓄建議，並且一如以往口徑，大力鞭撻現有強積金計劃，高舉自由經濟旗幟，反對政府強制市民投資決定，建議取消強積金，將錢剩下來，讓市民用自由意志作出最適合自己的投資。編者並引述諾貝爾得獎者評論，指出強積金收費過高，從而為其觀點說項。

波蘿未有細讀智經的醫療建議，暫不作評論，但有感生果報對強積金之負面觀點，則覺得有需要表達一下意見。小弟作為自由市場受益者之一，由少時住山邊木屋，到今天的經濟自主，全賴英國人提供一個自由及法治的環境〈儘管此說法極為政治不正確〉，讓小弟可以憑藉後天努力，提早達標。

但世界永無絕對自由，否則我們就不需要法律，不需要強制納稅，更沒必要九年強制教育。自由經濟學者一定會話，成人有自由意志，做甚麼投資作晚年退休之用，應該有絕對自主權，得失自己負責。但只怕不是所有人懂得為將來打算，正如螞蟻與蚱蜢的故事，如果每個人都有螞蟻之心，懂得積榖防飢，政府根本就不需要為此煩惱。但事實是很多人都意會到，老年無錢可以靠政府養，作為文明都會，我們當然亦不會見死不救，但對如此有恃無恐，有酒今朝醉之不負責任心態，我們亦必須要提防。

我有一妹妹，三十幾歲，未婚，於上市公司已經工作了十幾年，過去十年月薪約有萬五元，我最近問她有多少積蓄，發現竟不足十萬元，想必平時都花在衣物及旅行上。我立刻督促她參加月供款四千元基金的計劃，並每月資助一千元作為鼓勵。因為她身體情況長期欠佳，估計她最多只能再多工作二十年，以她公司本身的退休金，另加月供計劃，及老家的公屋，勉強都能於退休後維持基本生活所需。我很難想像如果沒有強制供款，以四十歲以下年青人，平均只有一萬元收入〈全港中位數〉，會否主動地未雨綢繆，更別說每月只有幾千元收入的了。

再翻查政府過去十年統計，六十五歲以上老人增加了36%，但申請老年援助的卻增加了80%，此計算並未包括一般老年生果金。再過二十年，到我輩中坑都退休，恐怕會是人口老化最嚴重之時。上一輩老人，很多還有孝順仔女供養，但再過二十年的一輩，恐怕就不要奢望了。蚱蜢當然可以不顧將來，但一個要供養蚱蜢的政府，就要作出長遠打算。

環顧歐美及亞洲先進城市，都有各式的強制退休供款，或以高入息稅預先支付。天下無免費午餐，香港入息稅率全球超低，但對比其他國家，卻提供極優惠的醫療及公屋服務，加上我們亦欠缺超值的公務員隊伍，隨人口老化，醫療及老人援助費用增加，如果再沒有強積金及醫療儲蓄計劃，這頭駱駝遲早也要跨下來。

強積金收費高乃不爭之事，但應通過競爭改善，一時之缺無損其未雨綢繆之功能。當然世間還有很多更佳的供款計劃，但千里之行，始於足下，供款總是越早開始越好。再者生果報作者都飽經閱歷，盡皆金融才俊，當然不屑高收費、低回報之強積金，但對普遍只有初中程度的港人來說，又是否能作出甚麼明智而長遠的投資呢？強積金對很多人來說，是勉強之事，但幸福將來，我相信需要勉強出來。

關於過去六年的強積金回報，是否真的乏善足陳，會另文再作分析。